Twee dingen bepalen of uw polis straks uitkeert: heeft u gemeld dat de woning maanden leegstaat, en heeft u gemeld dat u verhuurt. Wie dat niet doet, heeft een polis die op het beslissende moment niet dekt.
Welke dekkingen er zijn
| Dekking | Wat het is | Per jaar |
|---|---|---|
| Seguro de hogar, continente | De opstal: muren, dak, vaste installaties, keuken | € 250 tot € 600 |
| Contenido | De inboedel | € 60 tot € 200 extra |
| Responsabilidad civil | Aansprakelijkheid, bijvoorbeeld een lekkage bij de buren | vaak inbegrepen |
| Asistencia en el hogar | Hulpdienst bij storingen, slot, glas | vaak inbegrepen |
| Defensa jurídica | Rechtsbijstand | klein bedrag extra |
In een appartementencomplex verzekert de comunidad het gebouw en de gemeenschappelijke ruimten. Uw eigen polis dekt dan het binnenwerk, uw inboedel en uw aansprakelijkheid. Vraag de polis van de comunidad op zodat u weet waar hun dekking ophoudt en de uwe begint; daar zit vaak een gat.
Wanneer is het verplicht?
- Met een hypotheek: de bank eist een opstalverzekering, en wel voor de herbouwwaarde. U mag zelf een verzekeraar kiezen; de polis van de bank is bijna nooit de goedkoopste.
- In een comunidad: sinds de wet uit 2014 moet de vereniging een aansprakelijkheidsdekking hebben. Uw eigen aansprakelijkheid regelt u zelf.
- Vrijstaande woning zonder hypotheek: geen wettelijke plicht. Onverstandig, maar het mag.
De twee meldingen die alles bepalen
Leegstand. Vrijwel elke Spaanse polis kent een clausule over onbewoonde perioden, doorgaans dertig tot zestig aaneengesloten dagen. Staat de woning langer leeg zonder dat u dat heeft gemeld, dan kan de verzekeraar bij inbraak of waterschade de uitkering beperken of weigeren. Meld dus dat het om een tweede woning gaat en laat vastleggen welke leegstandstermijn is toegestaan.
Verhuur. Een polis voor eigen gebruik dekt geen schade veroorzaakt door betalende gasten, en ook geen aansprakelijkheid tegenover hen. Verhuurt u toeristisch, dan heeft u een polis nodig die dat expliciet noemt. Dat is duurder, doorgaans € 100 tot € 250 per jaar meer, en het is de enige manier om gedekt te zijn als een gast van uw trap valt of het appartement onder u onder water zet.
Waar Spaanse polissen anders zijn
- Herbouwwaarde, niet marktwaarde. U verzekert wat het kost om de woning opnieuw te bouwen, niet wat zij opbrengt. De grond zit er niet in. Een te hoog verzekerd bedrag kost premie zonder extra dekking; een te laag bedrag leidt tot onderverzekering en een evenredig lagere uitkering.
- Het Consorcio de Compensación de Seguros. Een klein deel van uw premie gaat naar dit staatsfonds, dat uitkeert bij buitengewone gebeurtenissen zoals overstromingen, aardbevingen en zware storm. Bij de overstromingen in Oost-Spanje is dat fonds op grote schaal aangesproken. Het geldt alleen als u een geldige polis heeft.
- Zwembad en tuin. Niet automatisch meeverzekerd. Meld het zwembad, zeker als u verhuurt.
- Eigen risico. Ligt vaak hoger dan in Nederland; vraag het bedrag per gebeurtenis op.
- De polis is Spaanstalig. Sommige verzekeraars leveren een Nederlandse of Engelse toelichting, maar de Spaanse tekst is de bindende.
Wat een gemiddelde polis kost
Voor een appartement van 80 m² aan de Costa Blanca met een herbouwwaarde van € 120.000 en € 20.000 inboedel: € 300 tot € 450 per jaar, inclusief aansprakelijkheid en hulpdienst. Voor een vrijstaande villa met zwembad en een herbouwwaarde van € 250.000: € 550 tot € 900.
Verhuurt u toeristisch, tel er dan € 100 tot € 250 bij op. Een Spaanse verzekeraar is doorgaans goedkoper dan een Nederlandse polis voor buitenlands vastgoed, maar een Nederlandse polis heeft het voordeel van schadeafhandeling in uw eigen taal.
Bij schade
- Meld de schade binnen zeven dagen; die termijn staat in de meeste Spaanse polissen.
- Maak foto's voordat u iets opruimt of laat repareren.
- Bij inbraak of vandalisme: doe aangifte bij de politie en bewaar de denuncia. Zonder aangifte geen uitkering.
- Wacht met reparaties tot de expert is geweest, tenzij het om noodherstel gaat.
- Bewaar alle facturen.
Woont u niet in Spanje, dan is een beheerder of keyholder ter plaatse hier van praktische waarde: iemand moet de expert binnenlaten en de schade beperken. Zie wat kost het om het beheer uit te besteden.
Waarop u bespaart en waarop niet
- Wel besparen: vergelijk drie offertes, kies het eigen risico bewust, en laat pakketten die u niet nodig heeft eraf.
- Niet besparen: op de aansprakelijkheidsdekking. Een lekkage die drie appartementen onder u beschadigt, is de schade die verzekeraars het vaakst zien en die zonder dekking uw hele rendement wegvaagt.
- Niet besparen: op het melden van verhuur. Dat is geen premiepost maar een geldigheidsvoorwaarde.
In het kort
- Alleen verplicht bij een hypotheek; in een comunidad in de praktijk onvermijdelijk.
- Opstal € 250 tot € 600 per jaar, met inboedel en aansprakelijkheid € 350 tot € 800.
- Meld dat het een tweede woning is en dat u verhuurt.
- Verzeker de herbouwwaarde, niet de marktwaarde; de grond telt niet mee.
- Het Consorcio dekt buitengewone schade, mits u een geldige polis heeft.
- Bij inbraak is een politieaangifte voorwaarde voor uitkering.
Peildatum 1 september 2026. Premies zijn richtbedragen; vraag offertes op en lees de Spaanse polisvoorwaarden. Meer in de landgids Spanje.
