Verzekeringen voor een tweede woning in Luxemburg
Is een opstalverzekering verplicht in Luxemburg?
Niet bij wet. Luxemburg kent geen verplichting om een woning te verzekeren en, anders dan zijn buurland, ook geen wettelijke regeling die natuurrampen in elke brandpolis opneemt. Wie met een Luxemburgse lening koopt, moet van de bank een brandverzekering sluiten en de uitkering aan de bank overdragen; dat is een contractuele eis. Bij een appartement verzekert de copropriété het gebouw via de syndic, en de eigenaar verzekert zijn eigen deel, de inboedel en zijn aansprakelijkheid. Wie contant koopt, beslist zelf, en de reden om tóch te verzekeren is dezelfde als thuis: het huis is het bezit, en de Moezel en de Sûre treden buiten hun oevers.
Wat dekt een woonhuisverzekering in Luxemburg?
De assurance habitation of multirisque habitation dekt het gebouw en naar keuze de inboedel tegen brand, ontploffing, blikseminslag, storm en hagel, waterschade en glasbreuk, met een aansprakelijkheidsdekking erbij. Overstroming en andere natuurrampen zijn in Luxemburg een dekking die de verzekeraar aanbiedt en niet een die de wet oplegt; de meeste polissen bevatten hem, met een eigen risico en soms een sublimiet, en langs de Moezel, de Sûre en de Alzette kan de premie hoger zijn of de dekking beperkt. Vraag vóór de koop een offerte op het adres; een hoge premie is informatie over het huis. De Luxemburgse staat kent na een erkende ramp een schadefonds, maar dat vergoedt naar beschikbaarheid, niet naar polis.
Wat kost een opstalverzekering gemiddeld in Luxemburg?
Een gemiddelde noemen we niet; de premie wordt per pand berekend op herbouwwaarde, bouwjaar, ligging en gebruik. Wat u moet weten: in de premie zit de Luxemburgse verzekeringsbelasting van 4%, laag vergeleken met de buurlanden, en een pand dat als tweede woning is opgegeven, kost meer dan hetzelfde pand als hoofdverblijf, omdat leegstand voor de verzekeraar een hoger risico is. Verzwijgen dat het een tweede woning is, is geen besparing maar een grond om bij schade niet uit te keren.
Heb ik een aparte verzekering nodig voor inboedel in Luxemburg?
Ja: de inboedel is in een Luxemburgse polis een aparte waarborg, en bij een appartement de enige gebouwdekking die niet via de syndic loopt. De inboedelverzekering van uw eigen woning dekt het adres in Nederland, niet het huis in Luxemburg. Bij verhuur aan gasten moet de polis dat weten; schade door huurders is in een standaardpolis vaak uitgesloten.
Dekt een Nederlandse verzekering een woning in Luxemburg?
Zelden zonder aanpassing. Een enkele Nederlandse verzekeraar biedt een tweede-woningpolis voor de buurlanden, en Luxemburg hoort daar soms bij; vraag dan uitdrukkelijk naar overstroming en naar de afhandeling in het Luxemburgse recht. In de praktijk is een Luxemburgse polis eenvoudiger: de markt is klein, de verzekeraars kennen de rivierdalen, en de meeste werken in het Frans, Duits en Engels. Uw Nederlandse aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren dekt u en uw gezin in Luxemburg bij eigen gebruik; bij verhuur niet.
Heb ik een aansprakelijkheidsverzekering nodig in Luxemburg?
Niet verplicht, wel nodig, en meestal al geregeld: de multirisque habitation bevat de aansprakelijkheid van het gebouw (een dakpan, een lekkage naar de benedenbuur), en de responsabilité civile vie privée dekt u en uw gezin, ook in de tweede woning. Bij verhuur aan gasten is de dekking op te laten zetten voor commercieel gebruik; de privépolis dekt dat niet. Bij een appartement heeft de copropriété haar eigen aansprakelijkheidsdekking voor de gemeenschappelijke delen.
Zijn er speciale verzekeringen voor tweede woningen in Luxemburg?
Ja, in de vorm van voorwaarden: Luxemburgse verzekeraars kennen de résidence secondaire als apart risico, met clausules voor leegstand en verhuur. De punten om te lezen: de leegstandsclausule (na hoeveel dagen onbewoond vervalt de diefstal- of waterdekking), de vorstclausule (aftappen of verwarmen buiten het seizoen), de eisen aan sloten, en de dekking van overstroming en de sublimiet daarop. En de verzekerde som: onderverzekering wordt bij schade naar rato afgerekend.
Moet ik een levensverzekering afsluiten bij een hypotheek in Luxemburg?
Niet bij wet. Een Luxemburgse bank vraagt bij een hypothecaire lening vrijwel altijd een assurance solde restant dû, en biedt die van haar eigen verzekeraar aan; ze mag u niet verplichten die bij haar te sluiten, en een bestaande Nederlandse overlijdensrisicoverzekering, overgedragen aan de bank, volstaat als de bank haar gelijkwaardig vindt. Wat Luxemburg kent en Nederland niet: de premie van zo'n verzekering is voor een inwoner fiscaal aftrekbaar; voor een niet-inwoner zonder Luxemburgs inkomen niet. Bij financiering uit de overwaarde in Nederland speelt de vraag niet.
Welke verzekeraars zijn actief in Luxemburg?
De Luxemburgse verzekeraars en de Luxemburgse dochters van groepen uit de buurlanden bieden een multirisque habitation; de markt is klein en de makelaars kennen de grensbewoners. Toezicht houdt het Commissariat aux Assurances; een klacht die de verzekeraar niet oplost, gaat naar de Médiateur en assurances of het Commissariat. Een polis in het Frans of Duits is de norm; Engels komt voor.
Waar moet ik op letten bij het afsluiten van een verzekering in Luxemburg?
- Overstroming. Geen wettelijke regeling; lees de dekking en de sublimiet, en langs de rivieren de premie.
- Tweede woning opgeven. Leegstand en verhuur zijn risicoverzwaringen; wie ze verzwijgt, verliest de dekking.
- De copropriété. Bij een appartement de polis van het gebouw lezen vóór u de eigen dekking kiest.
- De bank. Brandverzekering geëist, verzekeraar vrij; solde restant dû niet verplicht.
- Verhuur. Aansprakelijkheid jegens gasten en schade door gasten in de polis.
- De akte. Het risico gaat over bij de notariële akte, tenzij het compromis anders zegt; de polis ingaand op die dag.
Bronnen
- Loi modifiée du 27 juillet 1997 sur le contrat d'assurance.
- Loi modifiée du 7 décembre 2015 sur le secteur des assurances; Commissariat aux Assurances.
- Administration de l'enregistrement, taxe sur les primes d'assurance (4%).
- Loi du 23 décembre 2016 sur les contrats de crédit immobilier (verzekering bij een hypothecaire lening, vrije keuze).
Premies en productvoorwaarden verschillen per verzekeraar en veranderen jaarlijks; daarom staan hier geen bedragen.
