Verzekeringen voor een vakantiehuis in Oostenrijk
Is een opstalverzekering verplicht in Oostenrijk?
Niet bij wet. Oostenrijk kent geen verplichting om een woning te verzekeren. Wie met een Oostenrijkse lening koopt, moet van de bank een Eigenheimversicherung sluiten en de uitkering aan de bank verpanden; dat is een contractuele eis. Wie contant koopt, beslist zelf, en de reden om tóch te verzekeren is in de Alpen niet alleen brand: storm, sneeuwlast, mure en hoogwater zijn risico's waar een huis in het dal of op de berg elk jaar mee te maken kan krijgen, en de overheid vergoedt daar zonder polis weinig van.
Wat dekt een woonhuisverzekering in Oostenrijk?
Een Eigenheimversicherung is in Oostenrijk een bundel: brand, blikseminslag en ontploffing, storm en hagel, leidingwater, glasbreuk, en vrijwel altijd de Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht voor schade die het huis aan anderen toebrengt. De Haushaltsversicherung voor de inboedel zit er bij een eigen huis vaak bij, met een privé- aansprakelijkheidsdekking. Wat er standaard beperkt in zit, zijn de natuurgevaren die in de bergen tellen: hoogwater, overstroming, mure, lawine, aardverschuiving en sneeuwdruk vallen onder een sublimiet van enkele duizenden euro's, tenzij u een uitgebreide Naturkatastrophendeckung bijsluit, en die is niet overal en niet voor elk huis te krijgen. Vraag vóór de koop een offerte mét die dekking op het adres; een weigering of een hoge premie is informatie over het huis en zijn ligging in de Gefahrenzonenplan van de gemeente.
Wat kost een opstalverzekering gemiddeld in Oostenrijk?
Een gemiddelde noemen we niet; de premie hangt af van herbouwwaarde, bouwwijze (hout of steen), ligging, hoogte, gevarenzone en gebruik. Wat u moet weten: in de premie zit 11% Versicherungsteuer, en een huis dat als vakantiehuis is opgegeven, kost meer dan hetzelfde huis als hoofdverblijf, omdat leegstand voor de verzekeraar een hoger risico is. Verzwijgen dat het een vakantiehuis is, is geen besparing maar een grond om bij schade niet uit te keren.
Heb ik een aparte verzekering nodig voor inboedel in Oostenrijk?
Ja, als de Eigenheimversicherung hem niet bevat: de Haushaltsversicherung dekt meubels, apparatuur, ski's en fietsen tegen brand, water, storm en inbraak. De inboedelverzekering van uw eigen woning dekt het adres in Nederland, niet het huis in Oostenrijk. Bij verhuur aan gasten moet de polis dat weten; schade door huurders is in een standaardpolis vaak uitgesloten, en bij een complex met verhuurplicht regelt de exploitant soms een collectieve polis, waarvan u dan de voorwaarden leest.
Dekt een Nederlandse verzekering een woning in Oostenrijk?
Zelden zonder aanpassing. Een Nederlandse opstal- of inboedelpolis dekt het verzekerde adres in Nederland; een enkele Nederlandse verzekeraar biedt een tweede-woningpolis voor de buurlanden, en Oostenrijk hoort daar niet altijd bij. Het punt dat telt, is de dekking van natuurgevaren: een Nederlandse verzekeraar kent de Gefahrenzonenpläne niet en biedt lawine- of muredekking niet aan. Uw Nederlandse aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren dekt u en uw gezin in Oostenrijk bij eigen gebruik; bij verhuur niet.
Heb ik een aansprakelijkheidsverzekering nodig in Oostenrijk?
Niet verplicht, wel nodig, en meestal al geregeld: de Eigenheimversicherung bevat vrijwel altijd de Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht voor een dakpan, een val op een niet geruimd pad (in Oostenrijk is de eigenaar verantwoordelijk voor het sneeuwruimen en strooien langs zijn perceel, ook als hij in Nederland zit; de Hausverwaltung of een buurman doet het tegen betaling) of een daklawine op een geparkeerde auto. Bij verhuur aan gasten is de dekking op te laten zetten voor commercieel gebruik; de privé-Haftpflicht dekt dat niet.
Zijn er speciale verzekeringen voor tweede woningen in Oostenrijk?
Ja: verzekeraars in de toeristische Länder bieden polissen voor Ferienhaus en Zweitwohnsitz, met dekking voor leegstand, verhuur aan gasten en de natuurgevaren van de streek. De punten om te lezen: de leegstandsclausule (na hoeveel dagen onbewoond vervalt de inbraak- of waterdekking; in de bergen vaak gekoppeld aan regelmatige controle), de vorstclausule (verwarmen op vorstbeveiliging of aftappen, en wie dat controleert), de sublimieten voor natuurgevaren, en bij verhuur de dekking voor schade door en aansprakelijkheid jegens gasten. En de verzekerde som: onderverzekering wordt bij schade naar rato afgerekend.
Moet ik een levensverzekering afsluiten bij een hypotheek in Oostenrijk?
Niet bij wet. Een Oostenrijkse bank kan een Ablebensversicherung verlangen bij een hoge lening of één kostwinner, en biedt vaak een eigen product aan; een bestaande Nederlandse overlijdensrisicoverzekering, verpand aan de bank, volstaat als de bank hem accepteert. Bij financiering uit de overwaarde in Nederland speelt de vraag niet. Wat wél in Oostenrijk hoort: de Katastrophenfonds van Bond en Länder vergoedt een deel van niet-verzekerde schade door natuurgeweld, zonder rechtsaanspraak en zonder de zekerheid van een polis; het is een vangnet, geen verzekering.
Welke verzekeraars zijn actief in Oostenrijk?
Alle grote Oostenrijkse verzekeraars en de Oostenrijkse dochters van Europese groepen bieden een Eigenheim- en Haushaltsversicherung; in de toeristische Länder daarnaast makelaars die polissen voor buitenlandse eigenaren verkopen, vaak via de Hausverwaltung of de exploitant van het complex. Toezicht houdt de Finanzmarktaufsicht; een klacht die de verzekeraar niet oplost, gaat naar de Schlichtungsstelle van de Versicherungsverband. Een polis in het Duits is de norm.
Waar moet ik op letten bij het afsluiten van een verzekering in Oostenrijk?
- Natuurgevaren. Standaard beperkt; de uitgebreide dekking is de module die in de bergen telt, en de Gefahrenzonenplan van de gemeente zegt waarom.
- Vakantiehuis opgeven. Leegstand en verhuur zijn risicoverzwaringen; wie ze verzwijgt, verliest de dekking.
- Vorst en sneeuw. Vorstbeveiliging, controle en het ruimen van het dak en het pad; leg vast wie dat doet als u er niet bent.
- Herbouwwaarde. Onderverzekering wordt naar rato afgerekend; bouwen in de bergen is duurder dan in het dal.
- Verhuur. Aansprakelijkheid jegens gasten en schade door gasten; bij een complex de collectieve polis lezen.
- De bank. Verpanding van de Eigenheimversicherung is een eis bij een Pfandrecht; regel de polis vóór de akte.
Bronnen
- Versicherungssteuergesetz 1953, § 6 (11%).
- Versicherungsvertragsgesetz, §§ 23 e.v. (Gefahrerhöhung).
- Katastrophenfondsgesetz 1996; Gefahrenzonenpläne van de Wildbach- und Lawinenverbauung.
- Finanzmarktaufsicht; Versicherungsverband Österreich, Schlichtungsstelle.
Premies en productvoorwaarden verschillen per verzekeraar en veranderen jaarlijks; daarom staan hier geen bedragen.
