Verzekeringen voor een vakantiewoning in Zwitserland
Is een opstalverzekering verplicht in Zwitserland?
In de meeste kantonen ja, en anders dan waar ook in deze reeks: in negentien kantonen is de Gebäudeversicherung tegen brand en natuurgevaren wettelijk verplicht en ondergebracht bij de kantonale verzekeraar, een monopolie met een vast tarief, waarbij elk gebouw automatisch is verzekerd zodra het in het kanton staat. In zeven kantonen (de "GUSTAVO"-kantonen: Genève, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Wallis en Obwalden) is de markt privaat, en in vier daarvan, Genève, Wallis, Tessin en Appenzell Innerrhoden, bestaat geen plicht. Voor een Nederlandse koper betekent dat: een chalet in Graubünden of Bern is verzekerd bij de kantonale verzekeraar zonder dat u iets kiest; een chalet in Wallis of Tessin verzekert u zelf, bij een private verzekeraar, en een bank eist dat bij een hypotheek.
Wat dekt een woonhuisverzekering in Zwitserland?
De kantonale Gebäudeversicherung dekt het gebouw tegen brand en de Elementarschäden die in de bergen tellen: hoogwater, overstroming, storm, hagel, lawine, sneeuwdruk, steenslag en aardverschuiving, tegen nieuwwaarde, met een eigen risico en een landelijk afgestemde maximumdekking per gebeurtenis. Wat er niet in zit, is aardbeving: alleen Zürich heeft een eigen fonds, en voor de monopoliekantonen bestaat een pool die pas bij een zware beving (intensiteit VII) uitkeert, zonder rechtsaanspraak. Private polissen in Wallis en Tessin dekken brand en Elementar volgens dezelfde landelijke regels (de Elementarschadenpool van de private verzekeraars), en bieden aardbeving als optie. Waterschade uit leidingen, glasbreuk en diefstal zijn in beide stelsels een aparte polis.
Wat kost een opstalverzekering gemiddeld in Zwitserland?
Bij de kantonale verzekeraar een vast tarief per duizend franken verzekerde waarde, laag door het monopolie en de brede risicospreiding, en gekoppeld aan de schatting van het gebouw die het kanton zelf doet. Bij een private polis in Wallis of Tessin hangt de premie af van herbouwwaarde, bouwjaar, bouwwijze en ligging in de gevarenkaart van het kanton. Wat u moet weten: de kantonale verzekeraar keurt en schat het gebouw, en bij een verbouwing meldt u dat; een niet-gemelde uitbreiding is niet verzekerd. Een vakantiewoning kost bij de kantonale verzekeraar niet meer dan een hoofdverblijf; bij een private verzekeraar wel.
Heb ik een aparte verzekering nodig voor inboedel in Zwitserland?
Ja: de Hausratversicherung is privaat en niet verplicht, en dekt meubels, apparatuur, ski's en fietsen tegen brand, water, storm en diefstal. De inboedelverzekering van uw eigen woning dekt het adres in Nederland, niet het chalet in Zwitserland. Bij verhuur aan gasten moet de polis dat weten; schade door huurders is in een standaardpolis vaak uitgesloten. Bij Stockwerkeigentum verzekert de gemeenschap het gebouw (via het kanton of privaat) en u de inboedel en de eigen afwerking.
Dekt een Nederlandse verzekering een woning in Zwitserland?
Het gebouw niet: in de monopoliekantonen is dat bij wet de kantonale verzekeraar, en in Wallis of Tessin biedt een Nederlandse verzekeraar geen Elementarschadendekking naar Zwitsers model. Een enkele Nederlandse verzekeraar dekt de inboedel van een buitenlandse tweede woning; vraag het na. Uw Nederlandse aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren dekt u en uw gezin in Zwitserland bij eigen gebruik; bij verhuur niet.
Heb ik een aansprakelijkheidsverzekering nodig in Zwitserland?
Niet verplicht, wel nodig: de Gebäudehaftpflicht voor schade die het gebouw aan anderen toebrengt (een daklawine op een auto, een val op een niet geruimd pad, een lekkage naar de benedenbuur) zit niet in de kantonale Gebäudeversicherung en is een private polis; bij een eigen woning zit hij vaak in de Privathaftpflicht, bij een vakantiewoning zelden. Bij Stockwerkeigentum heeft de gemeenschap een eigen aansprakelijkheidsdekking voor de gemeenschappelijke delen. Bij verhuur aan gasten is de dekking op te laten zetten voor commercieel gebruik.
Zijn er speciale verzekeringen voor tweede woningen in Zwitserland?
Niet als apart product bij de kantonale verzekeraar, die elk gebouw gelijk behandelt; wel bij de private verzekeraars, die Ferienhaus- en Zweitwohnungs-polissen kennen voor inboedel, Gebäudehaftpflicht, waterschade en glas, met voorwaarden voor leegstand en verhuur. De punten om te lezen: de leegstandsclausule voor diefstal en water, de vorstclausule (verwarmen op vorstbeveiliging of aftappen; in de bergen de gewoonste schade), en bij verhuur de dekking voor schade door gasten. En de melding aan de kantonale verzekeraar bij elke verbouwing.
Moet ik een levensverzekering afsluiten bij een hypotheek in Zwitserland?
Niet bij wet. Een Zwitserse bank kan een Todesfallrisikoversicherung verlangen bij een hoge belening of één inkomen, en biedt daarnaast de indirecte amortisatie via een verpande levensverzekering of een Säule 3a-rekening aan; die laatste staat voor een niet-inwoner zonder Zwitsers inkomen niet open. Een bestaande Nederlandse overlijdensrisicoverzekering, verpand aan de bank, volstaat als de bank haar accepteert. Bij financiering uit de overwaarde in Nederland speelt de vraag niet.
Welke verzekeraars zijn actief in Zwitserland?
Voor het gebouw in negentien kantonen de kantonale Gebäudeversicherung (GVB in Bern, GVG in Graubünden, GVZ in Zürich, enzovoort); in Wallis en Tessin de grote Zwitserse verzekeraars en de Zwitserse dochters van Europese groepen, die ook de inboedel- en aansprakelijkheidspolissen leveren. Toezicht op de private markt houdt de FINMA; een klacht die de verzekeraar niet oplost, gaat naar de Ombudsman der Privatversicherung. Een polis in het Duits, Frans of Italiaans is de norm.
Waar moet ik op letten bij het afsluiten van een verzekering in Zwitserland?
- Het kanton. Monopolie of private markt bepaalt wat u moet doen; in Wallis en Tessin regelt u het gebouw zelf.
- Aardbeving. Nergens standaard; in de private kantonen als optie, in de monopoliekantonen alleen de pool.
- Verbouwingen melden bij de kantonale verzekeraar; anders niet verzekerd.
- Gebäudehaftpflicht apart sluiten; zit niet in de kantonale dekking.
- Vorst en leegstand. De clausules waarop een inboedelpolis in de bergen stukloopt.
- Verhuur. Schade door gasten en aansprakelijkheid jegens gasten in de polis.
Bronnen
- Vereinigung Kantonaler Gebäudeversicherungen (VKG): stelsel van de negentien monopoliekantonen, Elementarschaden, Erdbebenpool.
- Kantonale Gebäudeversicherungsgesetze (o.a. Bern, Graubünden); Versicherungsvertragsgesetz (VVG) en Aufsichtsverordnung art. 171 e.v. (Elementarschadenversicherung private markt).
- FINMA; Ombudsman der Privatversicherung und der Suva.
Premies en productvoorwaarden verschillen per kanton en verzekeraar en veranderen jaarlijks; daarom staan hier geen bedragen.
