Bij Rabobank en andere banken hangt het af van de lokale bank en het onderpand; dat is geen landelijk product maar maatwerk. Een onafhankelijk adviseur die deze markt kent, is hier meer waard dan bij een gewone woning, omdat hij weet welke verstrekker welk type woning nog aanneemt.
De voorwaarden in het kort
| Recreatiehypotheek | Gewone woninghypotheek | |
|---|---|---|
| Belening | 70 tot 80% van de marktwaarde | tot 100% |
| Rente | Marktrente plus een opslag | Marktrente |
| Looptijd | Tot 30 jaar | Tot 30 jaar |
| Aflossing | Annuïtair of lineair | Annuïtair of lineair |
| NHG | Niet mogelijk | Mogelijk, grens 2026 € 470.000 |
| Renteaftrek | Nee; de woning zit in box 3 | Ja, bij een eigen woning |
| Kosten koper meefinancieren | Nee | Nee |
De belening gaat over de marktwaarde uit de taxatie en niet over uw koopsom. Ligt de taxatie lager dan wat u betaalt, dan wordt uw eigen inbreng groter.
Waar de verstrekker op afhaakt
Deze eisen aan het onderpand komen bij vrijwel elke aanbieder terug:
- Eigen grond, of eeuwigdurende dan wel voortdurende erfpacht. Een aflopend recht met nog tien of vijftien jaar te gaan is voor de meeste banken een afwijzing.
- Aangesloten op nutsvoorzieningen, met een eigen aansluiting en niet alleen een tussenmeter van het park.
- Niet verplaatsbaar. Een stacaravan of een chalet op wielen is geen onroerend goed en dus geen onderpand.
- Een degelijke bouwwijze, steen of hout van recente bouwjaren; oudere houten chalets vallen bij een deel van de aanbieders af.
- Geen beperkende parkvoorwaarden, zoals een verhuurplicht die de exploitant een sterke positie geeft, of een maximumleeftijd voor het opstal die kort in zicht komt.
Die laatste is de meest onderschatte. Een park dat het chalet na 35 jaar wil vervangen, maakt van uw onderpand een aflopend recht, en de bank rekent daarmee.
De drie routes naar financiering
| Recreatiehypotheek | Overwaarde eigen woning | Familiebank | |
|---|---|---|---|
| Onderpand | De vakantiewoning | Uw eigen woning | Geen |
| Rente | Marktrente plus opslag | Tarief van een eigen woning | Afspraak, wel zakelijk |
| Doorlooptijd | 4 tot 8 weken | Enkele weken | Direct |
| Renteaftrek | Nee | Nee over dit deel | Nee |
| Beperking | Eisen aan het onderpand | Uw overwaarde | Beschikbaarheid en verhouding |
De middelste route is in de praktijk de meest gebruikte: driekwart van de kopers van een recreatiewoning rekent contant af, vaak met geld dat uit de eigen woning komt. Let op dat de rente over dat deel niet aftrekbaar is, want het geld gaat niet naar uw eigen woning.
Lenen van familie
Een familiebankconstructie komt bij vakantiewoningen regelmatig voor: ouders lenen aan kinderen, met een leningsovereenkomst en een zakelijke rente. Vier punten om goed te doen:
- Leg het schriftelijk vast, met bedrag, rente, looptijd en aflossingsschema.
- Reken een zakelijke rente. Een rente die te ver van de markt ligt, kan de Belastingdienst als schenking aanmerken.
- Box 3 aan beide kanten. Voor de uitlener is de vordering een bezitting, voor de lener een schuld tegen het forfait van 2,70% na een drempel van € 3.800.
- Geen renteaftrek, want de vakantiewoning is geen eigen woning. De constructie die bij een eigen woning met een jaarlijkse schenking gunstig uitpakt, werkt hier dus niet zo.
Wilt u de lening zekerheid geven, dan kan een hypotheekrecht bij de notaris worden gevestigd. Dat kost een akte maar geeft de uitlener een sterke positie.
Wat u regelt vóór de aanvraag
- Vraag het parkreglement en de leveringsakte op en toets ze aan de eisen van de verstrekker.
- Laat taxeren; de belening gaat over de marktwaarde.
- Vraag bij twee of drie partijen een indicatie, of schakel een adviseur in die deze markt kent.
- Zet een financieringsvoorbehoud in de koopovereenkomst, met een reële termijn van vier tot zes weken.
- Reken de maandlast door zonder de verhuuropbrengst; die telt bij de meeste verstrekkers niet mee.
In het kort
- Een beperkt aantal verstrekkers biedt een recreatiehypotheek; ASN doet dat tot 70% van de marktwaarde.
- Bij de grote banken is het maatwerk, geen standaardproduct.
- 70 tot 80% belening, renteopslag, geen NHG en geen renteaftrek.
- Eisen aan het onderpand laten de meeste aanvragen stranden.
- De overwaarde van de eigen woning is de meestgebruikte route.
- Een familielening moet schriftelijk en met een zakelijke rente.
Peildatum 1 januari 2026. Voorwaarden verschillen per verstrekker en veranderen; vraag actuele offertes op. Meer in de landgids Nederland en in kan ik een hypotheek krijgen voor een vakantiewoning.
