Hoe werkt een hypotheek voor een vakantiewoning?
1. Maximaal leenbedrag
Bij de meeste banken kun je maximaal 70% tot 80% van de marktwaarde van de vakantiewoning financieren. Dit betekent dat je zelf een aanzienlijk bedrag aan eigen geld moet inbrengen.
Voorbeeld:
- Aankoopprijs vakantiewoning: €300.000
- Maximale financiering (70%): €210.000
- Eigen geld benodigd: €90.000 (exclusief bijkomende kosten)
2. Hogere rente
De hypotheekrente voor recreatiewoningen ligt gemiddeld 0,5% tot 1% hoger dan bij een hypotheek voor een reguliere woning. Dit komt doordat het risico voor de bank groter is, omdat het geen hoofdverblijf betreft.
Voorbeeld renteberekening:
- Hypotheekbedrag: €210.000
- Rente: 5%
- Jaarlijkse rentelast: €10.500
- Maandlasten: €875 (exclusief aflossing, als je kiest voor aflossingsvrij)
3. Looptijd
De looptijd van een hypotheek voor een vakantiewoning is vaak korter. Waar bij een reguliere hypotheek een looptijd van 30 jaar gebruikelijk is, is dat bij recreatiewoningen meestal 15 tot 20 jaar.
4. Type onderpand en eisen
De woning moet permanent gebouwd zijn, op eigen grond staan en mag geen chalet of stacaravan zijn. Daarnaast moet het onderpand goed te taxeren zijn. Banken financieren meestal geen woningen op erfpachtgrond of op parken met een tijdelijk karakter.
5. Banken die hypotheken voor vakantiewoningen verstrekken
- Rabobank: Financiering tot 70% van de marktwaarde in verhuurde staat.
- ABN AMRO: Financiering tot 70%, alleen voor woningen op eigen grond.
- ING: Recreatiewoninghypotheek tot 70%, onder voorwaarden.
- Nationale Nederlanden Bank: Hypotheek voor tweede woning, tot 70%.
- Specialistische partijen zoals Woonfonds, Lloyds Bank of vastgoedfinanciers bieden soms ook leningen aan met maatwerkopties.
6. Inkomsten en financiële toetsing
De bank kijkt naar je inkomen, bestaande financiële verplichtingen en de waarde van je huidige woning of vermogen. Vaak geldt dat je inkomen ruim voldoende moet zijn om de lasten van de recreatiewoning te dragen, zonder rekening te houden met verhuuropbrengsten.
7. Hypotheekvormen
Meestal gaat het om een aflossingsvrije hypotheek of een lineaire hypotheek. De rente is niet aftrekbaar, omdat de woning niet je hoofdverblijf is.
8. Alternatief: financieren via overwaarde
Als je voldoende overwaarde hebt op je eigen woning, kun je ook kiezen om de aankoop deels te financieren via een hypotheekverhoging op je eigen woning. Dit is vaak goedkoper en eenvoudiger.
Voorbeeld overwaarde-financiering:
- Overwaarde eigen woning: €150.000
- Extra hypotheek op eigen woning: €100.000 tegen 4,5% rente
- Rente en aflossing kunnen worden gedekt door de verhuuropbrengsten van de vakantiewoning.
Conclusie
Je kunt als particulier zeker een hypotheek krijgen voor een vakantiewoning, maar je hebt eigen geld nodig voor een aanzienlijk deel van de aankoop. Banken financieren tot 70% á 80% van de marktwaarde, met hogere rente en kortere looptijd. Door goed te vergelijken en eventueel gebruik te maken van overwaarde op je eigen woning, kun je de aankoop slim financieren en toch profiteren van stabiele verhuuropbrengsten en waardegroei.
