Verzekeringen voor een vakantiehuis in Frankrijk
Is een opstalverzekering verplicht in Frankrijk?
Voor een vrijstaand huis niet bij wet; voor een appartement in copropriété wel, sinds de loi ALUR van 2014: elke mede-eigenaar moet ten minste een aansprakelijkheidsverzekering hebben, en de copropriété verzekert het gebouw. Wie met een Franse lening koopt, moet van de bank een assurance habitation sluiten; dat is een contractuele eis. Wie contant koopt, beslist zelf, en de Franse reden om tóch te verzekeren is de wet: alleen via een schadepolis krijgt u toegang tot het stelsel van catastrophes naturelles, en aan de Atlantische kust, in de Alpen en in de droge zuidelijke departementen is dat de dekking die telt.
Wat dekt een woonhuisverzekering in Frankrijk?
Een multirisque habitation dekt het gebouw en naar keuze de inboedel tegen brand, storm, waterschade, inbraak en glasbreuk, met een aansprakelijkheidsdekking (responsabilité civile) erbij. Wat de wet in elke schadepolis opneemt, is de dekking van natuurrampen: na een erkenning per arrêté (overstroming, aardverschuiving, droogte die funderingen scheurt, aardbeving) vergoedt de verzekeraar met een herverzekering door de staat, tegen een wettelijke opslag op de premie van 20% sinds 1 januari 2025 (was 12%), en met een wettelijke franchise van € 380 per schade (€ 1.520 bij droogte). Storm en hagel vallen buiten dat stelsel en zijn gewoon gedekt. Voor een huis in een uiterwaard, aan de kust of op kleigrond in het zuiden is de CatNat de reden dat een Franse polis onvervangbaar is.
Wat kost een opstalverzekering gemiddeld in Frankrijk?
Een gemiddelde noemen we niet; de premie hangt af van herbouwwaarde, bouwjaar, ligging, oppervlakte en gebruik. Wat u moet weten: in de premie zit de CatNat-opslag van 20% en de Franse verzekeringsbelasting, en een polis voor een résidence secondaire kost meer dan dezelfde polis voor een hoofdverblijf, omdat leegstand voor de verzekeraar een hoger risico is; Franse verzekeraars bieden er aparte producten voor. Verzwijgen dat het een tweede woning is, is geen besparing maar een grond om bij schade niet uit te keren.
Heb ik een aparte verzekering nodig voor inboedel in Frankrijk?
Ja, als de multirisque hem niet bevat: de inboedel is een aparte waarborg met een verzekerde som die u zelf opgeeft, en bij een appartement de enige dekking die u naast de RC zelf regelt. De inboedelverzekering van uw eigen woning dekt het adres in Nederland, niet het huis in Frankrijk. Bij verhuur aan gasten moet de polis dat weten; schade door huurders is in een standaardpolis vaak uitgesloten of beperkt.
Dekt een Nederlandse verzekering een woning in Frankrijk?
Zelden zonder aanpassing. Een enkele Nederlandse verzekeraar biedt een tweede-woningpolis voor Frankrijk, meestal via een Franse partner; het punt dat telt, is de CatNat, die alleen via een polis met de Franse opslag werkt. Uw Nederlandse aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren dekt u en uw gezin in Frankrijk bij eigen gebruik; de wettelijke RC van de copropriété vervangt hij niet, want die moet op het Franse adres staan.
Heb ik een aansprakelijkheidsverzekering nodig in Frankrijk?
In een copropriété verplicht, daarbuiten nodig: de responsabilité civile propriétaire voor schade die het huis aan anderen toebrengt, een lekkage naar de benedenbuur, een dakpan, een gast die valt, zit in de multirisque habitation. Bij verhuur aan gasten is de dekking op te laten zetten voor location saisonnière; de privé-RC dekt dat niet, en gemeenten die een vergunning verlenen, vragen er soms naar. Bij een appartement heeft de copropriété haar eigen dekking voor de gemeenschappelijke delen.
Zijn er speciale verzekeringen voor tweede woningen in Frankrijk?
Ja: Franse verzekeraars kennen de assurance résidence secondaire als apart product, met voorwaarden voor leegstand en verhuur. De punten om te lezen: de clause d'inhabitation (na hoeveel dagen onbewoond vervalt de diefstal- of waterdekking; negentig dagen is gangbaar, langer is te onderhandelen), de vorstclausule (aftappen of verwarmen buiten het seizoen), de eisen aan sloten en luiken, en bij verhuur de dekking voor schade door en aansprakelijkheid jegens gasten. En de verzekerde som: onderverzekering wordt bij schade naar rato afgerekend.
Moet ik een levensverzekering afsluiten bij een hypotheek in Frankrijk?
Niet bij wet, wel in de praktijk: vrijwel elke Franse bank eist bij een lening een assurance emprunteur die overlijden en arbeidsongeschiktheid dekt, en biedt haar eigen groepscontract aan. Sinds de loi Lemoine van 2022 mag u die verzekering bij elke verzekeraar sluiten en op elk moment wisselen, en tot € 200.000 zonder medische vragenlijst als de lening vóór uw zestigste is afgelost. Een bestaande Nederlandse overlijdensrisicoverzekering volstaat zelden, omdat de Franse bank een polis naar Frans model met de bank als begunstigde wil. Bij financiering uit de overwaarde in Nederland speelt de vraag niet.
Welke verzekeraars zijn actief in Frankrijk?
Alle grote Franse verzekeraars en de Franse dochters van Europese groepen bieden een multirisque habitation; in streken met veel buitenlandse eigenaren daarnaast makelaars die in het Engels of Nederlands werken. Toezicht houdt de ACPR; een klacht die de verzekeraar niet oplost, gaat naar de Médiateur de l'assurance, kosteloos en ook voor een klant uit Nederland. Een polis in het Frans is de norm; lees de conditions générales, niet de brochure.
Waar moet ik op letten bij het afsluiten van een verzekering in Frankrijk?
- CatNat. Alleen via een Franse polis; lees de franchise en weet dat de erkenning per arrêté komt, soms maanden na de ramp.
- Copropriété. De RC is verplicht; de gebouwpolis van de copropriété lezen vóór u de eigen dekking kiest.
- Tweede woning opgeven. Leegstand en verhuur zijn risicoverzwaringen; de clause d'inhabitation is de clausule die telt.
- Herbouwwaarde. Onderverzekering wordt naar rato afgerekend.
- De bank. Assurance habitation geëist; assurance emprunteur in de praktijk geëist, verzekeraar vrij (loi Lemoine).
- Het compromis. Het risico gaat over bij de notariële akte; de polis ingaand op die dag.
Bronnen
- Code des assurances, art. L125-1 e.v. (régime des catastrophes naturelles) en arrêté van 22 december 2023 (opslag 20% per 1 januari 2025); franchises légales.
- Loi du 10 juillet 1965 sur la copropriété, art. 9-1 (verplichte RC voor elke mede-eigenaar, ingevoerd door de loi ALUR van 24 maart 2014).
- Loi Lemoine van 28 februari 2022 (assurance emprunteur).
- ACPR; Médiation de l'assurance.
Premies en productvoorwaarden verschillen per verzekeraar en veranderen jaarlijks; daarom staan hier geen bedragen.
