Woningverzekeringen in Spanje worden al jaren duurder, en rond 2024 versnelde dat. De sector haalde in 2025 6,60% meer premie op uit multirisicoverzekeringen, samen 10,697 miljard euro, en in de eerste helft van 2026 nog eens 5,27% meer. Niet doordat er meer polissen werden verkocht, maar doordat ze duurder werden.
Voor wie in Spanje een tweede woning heeft is dat een post die pas opvalt bij de verlenging. Hij staat zelden in de rekensom bij de aankoop, en hij is de afgelopen vijf jaar harder gestegen dan vrijwel elke andere vaste last.
Wat een kleine reeks echte polissen laat zien
| Woning | Eerste jaar | Laatste jaar | Stijging |
|---|---|---|---|
| Villa aan de Costa Brava | € 393,76 in 2020 | € 556,05 in 2025 | 41% in vijf jaar |
| Appartement Barcelona | € 175,52 in 2021 | € 282,49 in 2026 | Ruim 60% |
| Appartement Barcelona | € 236,76 in 2020 | € 357,05 in 2025 | Ruim 50% |
| Appartement Barcelona | € 248,88 in 2021 | € 409,91 in 2026 | Ruim 60% |
Het is een kleine steekproef en geen marktonderzoek, maar in alle vier springt hetzelfde jaar eruit. Bij de villa liep de premie van € 471,46 in 2023 naar € 538,82 in 2024: veertien procent in één verlenging, ruim boven de inflatie van dat jaar.
Waarom 2024 het kantelpunt was
Op 29 oktober 2024 trok de DANA over Valencia. Het Consorcio de Compensación de Seguros, het publieke lichaam dat in Spanje de buitengewone risico's draagt, registreerde daarvoor 251.813 schademeldingen, waarvan 95,4% in de provincie Valencia. Tot juni 2026 zijn er 212.533 afgehandeld voor samen ruim 4,48 miljard euro; het Consorcio raamt de totale kosten op ongeveer 4,8 miljard.
Het Consorcio zelf heeft de opslag op uw polis daarvoor niet verhoogd; het gaf aan genoeg vermogen te hebben om deze schade te dragen. De verzekeraars zelf zijn wél opnieuw gaan prijzen. Daar komen twee dingen bij die los van het weer staan: bouw- en herstelkosten zijn fors gestegen, waardoor elke schade duurder is geworden, en verzekeraars hebben na jaren van scherpe tarieven hun marges aangetrokken en hogere herverzekeringskosten doorberekend.
Wat u eigenlijk koopt
Een Spaanse woonpolis is anders opgebouwd dan een Nederlandse. Vier begrippen bepalen wat u betaalt en wat u krijgt:
- Continente. Het gebouw zelf: muren, vloeren, vaste keuken, leidingen, zwembad. Verzeker dit op herbouwwaarde, niet op de koopsom; de grond hoeft er niet in.
- Contenido. De inboedel. Bij een verhuurde woning telt u de inrichting mee die de gasten gebruiken, inclusief wat er stukgaat.
- Responsabilidad civil. Aansprakelijkheid. De post die het hardst nodig is zodra er gasten in huis zijn: een lekkage die de benedenbuurman treft, een val bij het zwembad.
- Recargo del Consorcio. Een verplichte opslag op elke polis, die op het premieoverzicht apart staat. Daarmee bent u gedekt voor de buitengewone risico's: overstroming door hevige regen, dooi of buiten hun oevers tredende rivieren, aardbeving, zware storm en terrorisme. Dat is geen overheidssteun achteraf, het is dekking waarvoor u elke termijn al betaalt, en ze geldt voor continente én contenido, maar alleen voor zover die in de polis zijn opgegeven.
Dat laatste is de meest gemaakte fout: wie de inboedel niet opgeeft of de herbouwwaarde te laag zet, krijgt bij een grote schade naar rato uitgekeerd, ook uit de buitengewone dekking.
Het ratelmechanisme
Spaanse polissen beginnen scherp en lopen daarna elk jaar op. Rond het vijfde jaar staat de premie ver boven de openingsofferte, zonder dat er iets aan de woning is veranderd. Elke paar jaar rondkijken helpt, maar de afgelopen jaren minder dan voorheen: de hele markt is duurder geworden.
Soms kan rondkijken helemaal niet. Eén Barcelonees appartement was via de hypotheek verzekerd en begon in 2017 op € 40 per maand. In januari 2026 stond dat op € 81,63 per maand, oftewel € 979,56 per jaar. Overstappen zou de bonificación op de hypotheekrente kosten, waardoor de hogere premie de goedkoopste optie blijft.
Kijk daarom bij een hypotheekofferte niet alleen naar de rente maar ook naar wat de gekoppelde producten over tien jaar kosten. Een korting van een kwart procent op de rente is snel opgegeten door een polis die vanzelf verdubbelt.
Wat dit betekent bij een tweede woning
Drie dingen die specifiek zijn voor een vakantiewoning:
- Leegstand is een clausule. Een woning die het grootste deel van het jaar onbewoond is, valt bij veel verzekeraars onder afwijkende voorwaarden. Meld het bij het afsluiten; anders komt het bij de schade ter sprake.
- Toeristische verhuur is geen normaal woongebruik. Een gewone woonpolis dekt commerciële verhuur meestal niet. Vraag om een polis die het uitdrukkelijk toestaat, met aansprakelijkheid voor gasten erin, en vraag daarnaast de voorwaarden van uw regio na.
- De comunidad verzekert alleen de gemeenschappelijke delen. Dak, gevel, lift en gemeenschappelijk zwembad zitten in de polis van de vereniging; uw eigen appartement niet. Dat zijn twee polissen, en de naad ertussen is precies waar discussies ontstaan.
Reken bij de aankoop dus met een premie die meegroeit. Zie ook de jaarlijkse kosten van een vakantiehuis in Spanje.
Wat u kunt doen
- Controleer de verzekerde herbouwwaarde elke paar jaar; te laag verzekerd is duurder dan een iets hogere premie.
- Vraag bij verlenging altijd een tegenofferte op, ook als u niet overstapt. Dat alleen al drukt vaak het bedrag.
- Verhoog het eigen risico bewust in plaats van dekking te schrappen; schade door water is de meest voorkomende claim en die wilt u niet kwijt.
- Zet de premie in uw jaarbegroting naast de IBI, de comunidad en het onderhoud, en reken met stijging, niet met het bedrag van dit jaar.
In het kort
- Multirisicopremies in Spanje stegen 6,60% in 2025 en 5,27% in de eerste helft van 2026, door hogere prijzen en niet door meer polissen.
- In een kleine reeks echte polissen liepen de premies in vijf jaar 41 tot ruim 60% op, met 2024 als uitschieter.
- De DANA van oktober 2024 leverde 251.813 schademeldingen op en kost het Consorcio naar schatting 4,8 miljard euro.
- De opslag van het Consorcio zelf ging niet omhoog; de verzekeraars prijsden opnieuw.
- De verplichte Consorcio-dekking geldt alleen voor wat er in de polis staat opgegeven.
- Een via de hypotheek gekoppelde polis kan verdubbelen zonder dat overstappen loont.
- Leegstand en toeristische verhuur vragen om aangepaste voorwaarden.
- De comunidad dekt alleen de gemeenschappelijke delen, niet uw woning.
Peildatum 1 september 2026. Sectorcijfers UNESPA, schadecijfers Consorcio de Compensación de Seguros. De genoemde polissen zijn losse voorbeelden en geen marktgemiddelde. Meer in de landgids Spanje.
